Thời gian vừa qua, dịch vụ vay tín chấp ngân hàng ngày càng nổi lên và nhận được rất nhiều sự quan tâm, chú ý của người tiêu dùng. Vậy vay tín chấp ngân hàng là gì? Cần lưu ý những gì khi vay tín chấp ngân hàng?
Vay tín chấp ngân hàng là gì?
Vay tín chấp ngân hàng là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, sử dụng hoàn toàn uy tín của cá nhân hay tổ chức để vay tiền từ ngân hàng nhằm phục vụ cho một mục đích nào đó.
Khoản vay tín chấp thường có hạn mức dưới 1 tỷ đồng với thời gian cho vay linh hoạt, từ 12 đến 60 tháng, tùy thuộc vào từng ngân hàng.
Những lợi ích và hạn chế của dịch vụ vay tín chấp
Lợi ích
Kể từ khi ra đời đến nay, dịch vụ vay tín chấp ngân hàng nhận được rất nhiều sự quan tâm và ủng hộ của người tiêu dùng bởi những ưu điểm nổi bật phải kể đến:
- Thủ tục nhanh chóng, đơn giản
- Không cần chứng minh tài sản đảm bảo
- Cung cấp giấy tờ cá nhân
- Không cần công bố mục đích vay
- Đảm bảo đó là khoản vay cho tiêu dùng
- Số tiền vay cao với thời gian linh động
Hạn chế
Mặc dù sở hữu nhiều ưu điểm nhưng vẫn còn một vài hạn chế. Hạn chế lớn nhất chính là mức lãi suất cao hơn so với các dịch vụ cho vay khác.
Thông thường, mức lãi suất vay tín chấp ở khoảng 14-21%/năm, tương đương khoảng 1.2-1.7%/tháng tùy thuộc vào từng ngân hàng cũng như khả năng tài chính mỗi tháng của từng khách hàng.
Điều này cũng hoàn toàn dễ hiểu, bởi đây là một hình thức giúp ngân hàng hạn chế rủi ro. Ngoài ra, cũng bao gồm các khoản phí thẩm định, phí hồ sơ,… mà ngân hàng phải chi trả để hoàn thiện giấy tờ cho hợp đồng này.
Bên cạnh đó, việc tìm hiểu kỹ các thông tin về: lãi suất, cách tính lãi, các điều khoản trước khi quyết định đi vay được xem là yếu tố tiên quyết. Giúp người vay chủ động trong kế hoạch trả lãi và gốc cho ngân hàng.
Thêm một hạn chế khác phải kể đến chính là khoản phí mà bạn phải chịu khi tiến hành trả nợ trước thời hạn quy định. Tùy thuộc vào chính sách của ngân hàng và thời điểm tất toán khoản vay, mức phí sẽ dao động từ 2-5%.
Những điểm cần lưu ý khi vay tín chấp ngân hàng
Xem xét đến khả năng trả nợ
Đây được xem là yếu tố cần thiết nhất mà tất cả mọi người cần xem xét trước khi quyết định vay ngân hàng.
Bạn cần xác định được khả năng trả nợ hàng tháng của mình đến đâu, thời hạn vay như thế nào?
Nếu không đảm bảo về tài chính cũng như cách chi tiêu không khoa học, bạn không nên mạo hiểm vay tín chấp. Vì khả năng rủi ro liên quan đến tài chính là rất cao, như không thể thanh toán các khoản lãi hàng tháng, khoản vay không thể trả đúng hạn,…
Tính đến lãi suất vay ngân hàng
Hiện nay, lãi suất vay tín chấp ngân hàng thường được triển khai dưới 2 hình thức: lãi suất cố định và lãi suất giảm dần.
Lãi suất vay cố định
Với hình thức này, số tiền hàng tháng bạn phải trả sẽ không đổi theo thời gian vay vì số tiền đó được tính trên số nợ gốc ban đầu.
Ví dụ số tiền vay tín chấp của bạn là 300 triệu, lãi suất 12%/năm, thời hạn 24 tháng. Theo cách tính lãi suất cố định, số tiền gốc phải trả là 12.5 triệu/tháng, lãi hàng tháng là 3 triệu đồng và số tiền này không thay đổi trong suốt 24 tháng khi vay.
Lãi suất giảm dần
Số tiền phải trả hàng tháng được tính theo công thức:
Số tiền phải trả hàng tháng T1= {Số tiền đã vay : thời hạn vay} + {Số tiền đã vay x Lãi suất cố định hàng tháng}
Số tiền phải trả hàng tháng T2= {Số tiền đã vay : thời hạn vay} + {(Số tiền đã vay – Số tiền gốc trả T1) x Lãi suất cố định hàng tháng}
Số tiền phải trả hàng tháng T12= {Số tiền đã vay : thời hạn vay} + {(Số tiền đã vay – Số tiền gốc trả T1 – T2… -T11) x Lãi suất cố định hàng tháng}
Giả sử, số tiền vay tín chấp là 30 triệu, lãi suất là 12%/năm tương đương lãi suất 1%/tháng, thời hạn vay trong 12 tháng.
- Số tiền phải trả T1: {30 : 12} + {30 x 1%} = 2.8 triệu đồng
- Số tiền phải trả T2: {30 : 12} + {(30 – 2.8) x 1%} = 2.772 triệu đồng
- …..
Không nên tất toán trước khoản vay
Các ngân hàng sẽ bị thiệt nếu bạn thanh toán toàn bộ khoản nợ vay tín chấp trước hạn. Do đó, để hạn chế tình trạng này, các ngân hàng thường đưa ra một mức phí khoảng 2-5%.
Chính bởi lý do trên, bạn nên xem xét đến phần lãi mà mình phải trả với phần phí trả trước hạn để đưa ra quyết định phù hợp.
