Thanh toán nợ càng sớm càng tốt là tâm lý chung của hầu hết mọi người khi vay tiền. Tuy nhiên, nếu là khoản vay từ ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính, việc trả nợ trước hạn có thể khiến bạn mất thêm một khoản tiền không nhỏ do phải đóng phí phạt.

1. Trả nợ trước hạn là gì?

Trả nợ trước hạn là việc khách hàng muốn hoàn tất trả khoản vay gốc ngay tại một thời điểm, sớm hơn so với thời hạn ghi trên hợp đồng tín dụng giữa mình và ngân hàng.

Phí trả nợ trước hạn là số tiền khách hàng phải bỏ ra thêm khi thanh toán trước vì đã không thực hiện đúng cam kết.

>> Xem thêm: So sánh hình thức vay thế chấp với vay tín chấp

2. Tại sao phải trả phí phạt nếu thanh toán nợ trước hạn?

Thực tế, khi người vay có đủ tiền, họ muốn hoàn lại số tiền vay càng sớm càng tốt. Tránh việc phải trả chi phí lãi còn lại. Đồng thời cởi bỏ mối lo về nợ nần, yên tâm thực hiện các kế hoạch tài chính khác.

Tuy nhiên, việc tất toán nợ trước hạn sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các tổ chức tài chính. Bởi lẽ:

  • Các tổ chức tài chính sẽ bị mất nguồn thu lãi trong những năm còn lại.
  • Khi tính toán cho một khoản vay bất kỳ, các tổ chức tài chính đều có kế hoạch cụ thể cho việc huy động vốn để đưa ra lãi suất, kỳ hạn phù hợp.
  • Huy động vốn sẽ mất tiền và nguồn lực. Do đó, khi người vay thanh toán nợ trước hạn, tổ chức tài chính sẽ cần phương án thay thế để điều tiết dòng tiền của mình.
trả nợ trước hạn
Ảnh minh họa – Các tổ chức tài chính sẽ mất khoản tiền lãi trong các năm tới nếu bạn tất toán nợ trước hạn

Mục đích

Chính vì vậy, các tổ chức tài chính quy định người vay phải trả mức phí nhất định cho từng khoản vay nếu trả nợ trước hạn nhằm:

  • Là chế tài để phạt người vay vì vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết.
  • Bù đắp những chi phí trả lãi huy động vốn của ngân hàng đã phát sinh khi khách hàng thanh toán nợ trước hạn. Và thời gian để giải ngân số tiền này cho khách hàng khác.
  • Dự phòng rủi ro có thể xảy ra như rủi ro lãi suất hay cân đối nguồn vốn huy động giữa lãi suất và kỳ hạn vay.
  • Nâng cao trách nhiệm, nghĩa vụ đối với bên vay.

Vấn đề thu phí trả nợ trước hạn là biện pháp cần thiết và phù hợp với thực tế kinh tế thị trường. Bởi khi thực hiện hợp đồng vay vốn, các tổ chức tài chính phải cân đối nguồn vốn huy động của mình về lãi suất và kỳ hạn để đáp ứng yêu cầu của khoản vay.

Ngay trong thời hạn cho vay theo hợp đồng tín dụng đã ký với khách hàng, các tổ chức tài chính vẫn phải trả lãi, chi phí cho các nguồn vốn mà họ đã huy động. 

Ngoài thu phí trả nợ trước hạn, các tổ chức tài chính còn nhiều khoản phạt khác như: trả nợ quá hạn, chậm trả lãi, thu hồi khoản lãi suất ưu đãi trả nợ trước hạn,…

3. Quy định về trả nợ trước hạn

Khi đủ điều kiện thanh toán khoản vay vốn trước thời hạn ghi tại hợp đồng, khách hàng có quyền trao đổi nhu cầu của mình với ngân hàng.

Căn cứ theo Điều 474 của Bộ luật dân sự năm 2005 quy định về Nghĩa vụ trả nợ của bên vay như sau:

  1. Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn. Nếu tài sản là vật, phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng. Trừ trường hợp có thoả thuận khác.
  2. Trong trường hợp bên vay không thể trả vật, có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.
  3. Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thoả thuận khác.
  4. Trong trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn, bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ. Bên vay phải trả lãi đối với khoản nợ chậm trả theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả tại thời điểm trả nợ, nếu có thỏa thuận.
  5. Trong trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn, bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ, bên vay phải trả lãi trên nợ gốc và lãi nợ quá hạn theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.

Trong trường hợp bên vay không thể trả vật, có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.

Ngoài ra, theo Điều 478 của Bộ luật dân sự năm 2005 quy định về Thực hiện hợp đồng vay có kỳ hạn như sau:

  1. Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và không có lãi, bên vay có quyền trả lại tài sản bất cứ lúc nào. Nhưng phải báo trước cho bên cho vay một thời gian hợp lý. Bên cho vay chỉ được đòi lại tài sản trước kỳ hạn, nếu được bên vay đồng ý.
  2. Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và có lãi, bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn. Nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, nếu không có thỏa thuận khác.
trả nợ trước hạn
Ảnh minh họa – Bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, nếu không có thỏa thuận khác.

4. Mức phí phạt của các ngân hàng

Mỗi ngân hàng sẽ có mức phí phạt trả nợ trước hạn khác nhau và cách tính khác nhau. Thông thường, lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng sẽ rơi vào trong khoảng 1% – 5%/năm trên tổng tiền trả nợ trước.

Tuy nhiên, một số tổ chức tài chính áp dụng theo công thức khác khiến số tiền mà khách hàng phải nộp phạt khá lớn. Do đó, cần đọc kỹ hợp đồng tín dụng khi thỏa thuận.

Phí phạt tất toán trước hạn của một số ngân hàng tại Việt Nam:

Ngân hàng

Mức phí phạt

Vietcombank

0,5% – 2% số tiền nợ gốc trả trước hạn

Vietinbank

2% số tiền nợ gốc trả trước hạn

Agribank

0%

Techcombank

2% – 3% số tiền nợ gốc trả trước hạn

 

>> Xem thêm: Các hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng

5. Cách tính phí trả nợ trước hạn

Phí trả nợ trước hạn được các ngân hàng tính theo công thức sau:

Phí trả nợ trước hạn  = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước

Trong đó:

  • Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm sẽ bị phạt được ghi trong hợp đồng tín dụng trước đó.
  • Số tiền trả trước: Là số tiền khách hàng còn vay và giờ trả hết (số tiền còn nợ).

Ví dụ: Anh A vay ngân hàng số tiền 500 triệu đồng. Trong hợp đồng vay có ghi rõ phí phạt trả nợ trước hạn trong 3 năm đầu là 3%.

Năm đầu tiên, anh A trả được 100 triệu đồng. Số tiền nợ gốc còn lại là 400 triệu đồng.

Như vậy, phí phạt của anh A được tính như sau:

3% x 400.000.000 (đồng) = 12.000.000 đồng

Lưu ý

Tuy phải trả phí phạt, nhưng tốt nhất khi có điều kiện, khách hàng nên thanh toán càng sớm càng tốt khoản vay ngân hàng. Tránh tình trạng “lãi mẹ đẻ lãi con”.

Để hạn chế xảy ra rắc rối, các chuyên gia khuyến cáo mọi người trước khi ký hợp đồng cần phải nghiên cứu kỹ các điều khoản. Đặc biệt lưu ý đến mức phí tất toán trước hạn, phí nợ quá hạn và phí thanh toán trễ.

Theo đó, có 6 vấn đề mấu chốt trong hợp đồng mà người vay cần đặc biệt lưu ý, đó là:

  • Số tiền vay và cách thức giải ngân.
  • Mức tiền trả góp hàng tháng.
  • Lãi suất tiền vay.
  • Phương thức tính toán thu lãi tiền vay.
  • Phí phạt chậm trả.
  • Phí phải trả khi tất toán hợp đồng vay trước thời hạn.

Bên cạnh đó, các tổ chức tài chính cũng cần có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng, minh bạch hóa các điều khoản.

Đồng thời, hỗ trợ kiến thức về vay tài chính thông qua kênh nhân viên tư vấn tín dụng, chăm sóc khách hàng, website,… Cung cấp kiến thức cơ bản và những câu hỏi thường gặp khi vay tiêu dùng.

BÌNH LUẬN

Vui lòng nhập bình luận của bạn
Vui lòng nhập tên của bạn ở đây