Hiện nay, hầu hết ngân hàng đều triển khai các gói vay mua nhà trả góp cho người thu nhập thấp. Giúp các gia đình trẻ có cơ hội sở hữu căn nhà mơ ước khi tiềm lực kinh tế còn hạn chế.
1. Vay mua nhà trả góp là gì?
Là hình thức vay mua nhà nhưng không cần thanh toán toàn bộ tại thời điểm mua, được các tổ chức tín dụng cung ứng khi khách hàng có nhu cầu vay vốn.
Hầu hết các tổ chức tín dụng có thể cho vay tới 70% giá trị căn nhà, với điều kiện bạn phải thế chấp chính căn nhà đó. Hoặc dùng tài sản khách để đảm bảo cho khoản vay.
2. Điều kiện vay vốn
Đối với khách hàng có nhu cầu vay mua nhà trả góp, hầu hết các ngân hàng đều đưa ra các điều kiện cơ bản sau:
• Đủ 18 tuổi trở lên và không vượt quá 70 tuổi tại thời điểm hết hạn khoản vay.
• Có thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.
3. Quy trình mua nhà trả góp cho người thu nhập thấp
3.1. Chuẩn bị hồ sơ
Hồ sơ nhân thân
• CMND/Hộ chiếu
• Hộ khẩu hoặc giấy chứng nhận tạm trú
• Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (Đăng ký kết hôn, giấy chứng nhận độc thân,…)
Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn
• Giấy đề nghị vay vốn
• Hợp đồng đặt cọc/mua bán nhà
• Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có
• Giấy chứng nhận quyền sở hữu và hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua
Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ
Đối với nguồn thu nhập từ lương: Hợp đồng lao động, sao kê tài khoản nhận lương hoặc bảng lương có xác nhận của công ty.
Đối với nguồn thu nhập từ kinh doanh: Giấy đăng ký kinh doanh, giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh (báo cáo tài chính, chứng từ nộp thuế,…).
Đối với nguồn thu nhập từ việc cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài sản, giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê, chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất,…
Hồ sơ khác
Nếu đang có khoản vay từ các tổ chức tín dụng khác, bạn cần chuẩn bị thêm một số giấy tờ như hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán,…
3.2. Thẩm định hồ sơ và định giá tài sản đảm bảo
Tùy thuộc vào phương thức vay bạn chọn, ngân hàng sẽ thẩm định và định giá tài sản thế chấp của bạn.
Quy trình thẩm định gồm các bước cơ bản như sau:
1) Kiểm tra lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn
2) Thẩm định qua trao đổi điện thoại
3) Thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc, kinh doanh
4) Đi thực đế để định giá tài sản thế chấp
Chi phí định giá tài sản có thể do ngân hàng hoặc khách hàng trả tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng.
Giá trị định giá tài sản thế chấp sẽ là cơ sở xác định khoản vay mà tổ chức tín dụng có thể cấp cho bạn.
3.3. Lựa chọn gói vay và tiến hành giải ngân
Nếu hồ sơ của bạn đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ thông báo cấp tín dụng và tiến hành giải ngân khoản vay.
Trường hợp đã hoàn thành thủ tục sang tên nhà đất
Các bên ký hợp đồng thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Ngân hàng giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu trước khi giải ngân cho bạn.
Trường hợp chưa hoàn thành thủ tục sang nhà đất
Bạn, người bán và ngân hàng sẽ cùng ký thỏa thuận 3 bên về việc giải ngân phong tỏa khoản tiền giải ngân cho người mua.
Sau khi ký hợp đồng tín dụng, ngân hàng giải ngân khoản vay vào sổ tiết kiệm hoặc tài khoản tạm khóa đứng tên người bán. Đồng thời phong tỏa toàn bộ số tiền này trong quá trình hai bên thực hiện thủ tục sang tên.
Ngân hàng sẽ giải tỏa tài khoản tạm khóa cho người bán sau khi bạn ký hợp đồng thế chấp công chứng và thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định.
3.4. Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng
Trong thời gian vay, ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng khoản vay của bạn. Bạn có sử dụng vốn vay đúng mục đích không? Bạn có đủ khả năng trả nợ không?
Thanh lý hợp đồng tín dụng là bước cuối cùng trong quy trình cho vay mua nhà trả góp. Khi bạn trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng, quy trình cho vay mới kết thúc.
4. Cách tính lãi suất vay mua nhà trả góp
Có 2 hình thức tính lãi suất vay mua nhà phổ biến hiện nay là:
– Tính lãi suất theo dư nợ ban đầu: Lãi suất sẽ được tính dựa trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời gian vay.
– Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần: Lãi suất chỉ tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ, sau khi đã trừ ra phần tiền gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó.
Theo định nghĩa này, bạn sẽ thấy hình thức trả lãi theo dư nợ giảm dần có lợi hơn cho người vay.
Tuy nhiên, trên thực tế, các ngân hàng luôn có định mức lãi suất khác nhau cho 2 hình thức này. Hình thức tính lãi theo dư nợ giảm dần luôn có mức lãi suất cao hơn hình thức tính lãi theo dư nợ ban đầu.
Điều này nhằm đảm bảo số tiền lãi trên tổng số tiền vay và thời gian vay của bạn là ngang nhau.
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 120.000.000đ để mua nhà trong thời hạn 12 tháng.
Trường hợp 1: Với cách tính lãi suất theo dư nợ ban đầu, lãi suất là 4,6%/năm:
Trường hợp 2: Với cách tính theo dư nợ giảm dần, lãi suất là 8,5%/năm:
5. Một số lưu ý khi mua nhà trả góp cho người thu nhập thấp
5.1. Lựa chọn căn nhà phù hợp với nhu cầu và điều kiện
Chỉ nên lựa chọn những căn nhà có diện tích vừa phải, đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng của các thành viên trong đình.
Mua căn nhà quá to cùng khoản vay lớn có thể khiến bạn gặp áp lực nặng nề khi trả nợ. Đồng thời, ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt hàng tháng của gia đình.
5.2. Không nên vay quá 50% giá trị căn nhà
Nếu có ý định mua nhà trả góp, cần có khoản tiền tích lũy tối thiểu bằng 30% giá trị căn nhà.
Tốt nhất, chỉ nên vay tối đa 50% giá trị căn nhà để giảm áp lực tài chính xuống mức thấp nhất. Đồng thời, đảm bảo chi tiêu trong gia đình vẫn được duy trì ổn định.
5.3. Lựa chọn thời hạn vay
Đối với hầu hết ngân hàng, những gói vay trên 5 năm đều có mức lãi suất như nhau. Do đó, nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc phải trả hàng tháng xuống thấp nhất.
5.4. Chú ý lãi suất
Khi vay tiền ngân hàng, vốn cố định nhưng lãi suất thường bị thả nổi. Mức lãi suất ưu đãi sẽ chỉ áp dụng trong khoảng 6 – 12 tháng đầu. Sau đó, lãi suất sẽ thả nổi theo thị trường.
Nên yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về tiền lãi qua các năm để chủ động đối phó với lãi suất thả nổi.
5.5. Duy trì thu nhập ổn định
Thu nhập ổn định hàng tháng là cơ sở tài chính vững chắc để duy trì việc trả nợ. Nếu thanh toán nợ trễ, bạn không chỉ chịu mức lãi suất cao hơn mà còn mất phí trả chậm.
Do đó, cần đánh giá được khả năng tài chính của bản thân để có kế hoạch thu chi phù hợp. Cân bằng giữa tiền trả nợ và sinh hoạt phí hàng tháng.
Ngoài ra, nên tìm cách gia tăng thu nhập để cải thiện tình hình tài chính trong gia đình. Có thể bắt đầu một vài công việc làm thêm, tham gia đầu tư hoặc kinh doanh,…
