Điểm tín dụng là gì? Làm thế nào để kiểm tra điểm tín dụng cá nhân? Bí quyết nào giúp bạn cải thiện điểm tín dụng cá nhân?
1) Điểm tín dụng là gì?
Là điểm số mà các tổ chức tài chính dùng để đánh giá uy tín của khách hàng khi sử dụng các hình thức vay vốn.
Điểm số của bạn càng cao, bạn càng được đánh giá tốt. Theo CIC, 680/750 được đánh giá là mức điểm an toàn để bạn hưởng mức lãi suất tốt khi giao dịch tín dụng.
Điểm tín dụng sẽ quyết định bạn nằm trong nhóm nợ nào. Từ đó tổ chức tín dụng sẽ đánh giá rủi ro và đưa ra mức lãi suất phù hợp.
2) Mục đích
Điểm tín dụng quyết định khả năng vay vốn, hạn mức tín dụng, lãi suất của khoản vay. Nếu mức điểm nằm trong nhóm rủi ro sẽ ảnh hưởng đến cơ hội vay vốn của khách hàng.
3) Các yếu tố ảnh hưởng tới điểm tín dụng
Lịch sử thanh toán nợ (35%)
Đây là yếu tố quan trọng nhất để xác định điểm tín dụng của một cá nhân. Lịch sử thanh toán nợ phản ánh việc bạn trả nợ đúng hạn, trả hết nợ hay trả trễ hạn.
» Xem thêm: Hướng dẫn thanh toán dư nợ thẻ tín dụng nhanh nhất
Các khoản nợ hiện tại (30%)
Phản ánh tất cả các món nợ tín dụng trên tổng số khoản vay mà ngân hàng cấp cho bạn. Theo các chuyên gia tài chính, nên duy trì tỷ lệ nợ tín dụng ở mức trung bình khoảng 7% để có điểm số lý tưởng.
» Xem thêm: Nợ xấu và những lưu ý khi sử dụng thẻ tín dụng
Thời gian có lý lịch tín dụng (15%)
Là thời gian tài khoản tín dụng của bạn được mở. Thời gian càng dài, tổ chức tín dụng sẽ đánh giá được hành vi tài chính của bạn một cách tổng thể. Đồng thời giúp bạn nhận được sự ưu tiên từ các tổ chức cho vay.
Tín dụng mới (10%)
Việc mở thêm các khoản tín dụng mới thường không được ưa chuộng, nhất là trong một thời gian ngắn. Thẻ tín dụng được mở càng lâu và có hoạt động trong ít nhất 6 tháng sẽ càng thúc đẩy điểm tín dụng của bạn. Từ đó giúp xây dựng lịch sử tín dụng lâu dài và vững chắc.
Loại tín dụng (10%)
Phản ánh tất cả các loại tín dụng mà bạn có như: thẻ tín dụng, các khoản vay (vay mua nhà, vay mua xe,…).
4) Tầm quan trọng của điểm tín dụng
Điểm tín dụng là một chỉ số đánh giá tình hình tài chính hiện tại của bạn để tổ chức tín dụng quyết định có nên cho vay hay không.
Trên thế giới, các tổ chức tín dụng đánh giá một người đi vay bằng chỉ số FICO (Fair Isaac Corporation – công ty đánh giá tín dụng cá nhân uy tín) với thang điểm từ 550 – 840.
Tại Việt Nam, các chuyên gia đã xây dựng một thang điểm riêng, dưới sự quản lý của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC).
| Tổng điểm | Xếp hạng nhóm | Lãi suất vay |
| Từ 150 đến 321 | Rủi ro rất cao (E) | Không đủ điều kiện vay |
| Từ 322 đến 430 | Rủi ro cao (D) | |
| Từ 431 đến 569 | Rủi ro trung bình (C) | Tương đối cao |
| Từ 570 đến 679 | Rủi ro thấp (B) | Lãi suất thấp, được ưu đãi |
| Từ 680 đến 750 | Rủi ro rất thấp (A) |
5) Cách tra cứu điểm tín dụng cá nhân
Bước 1: Cài đặt ứng dụng CiCB – Credit info trên thiết bị iOS hoặc Android.
Bước 2: Mở ứng dụng và đăng nhập tài khoản.
Nếu bạn chưa có tài khoản, nhấn vào Đăng ký. Sau đó thực hiện đăng ký tài khoản theo hướng dẫn.
Đăng nhập thành công!
Bước 3: Trên màn hình chính của ứng dụng, chọn mục Khai thác báo cáo. Cập nhật đầy đủ thông tin nhân thân theo yêu cầu. Sau đó chọn Tiếp.
Hệ thống sẽ gửi thông báo về việc phê duyệt hồ sơ pháp lý của bạn.
Bước 4: Sau khi hồ sơ pháp lý được phê duyệt, nhấn lại vào mục Khai thác báo cáo. Chọn Báo cáo tín dụng thể nhân. Bạn sẽ xem được Điểm tín dụng, Quan hệ tín dụng của bản thân.
(*) CiCB – Credit info là ứng dụng được phát hành bởi Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC).
6) Bí quyết cải thiện điểm tín dụng
Khi có bất kỳ khoản vay nào với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, cần chú ý theo dõi việc trả nợ đúng hạn. Nếu thanh toán chậm hoặc quên thanh toán sẽ khiến điểm của bạn bị giảm.
Báo cáo tín dụng cung cấp thông tin chi tiết về lịch sử tín dụng của bạn. Bao gồm các khoản tín dụng, khoản vay, khoản thanh toán trễ,…
Do đó, nên thường xuyên kiểm tra thông tin để phát hiện sai sót về tình hình các khoản nợ và thanh toán nếu có.
Bên cạnh đó, việc này còn giúp phòng chống hành vi gian lận sử dụng thông tin cá nhân khách hàng để xin cấp tín dụng bất hợp pháp.
Trước khi vay ngân hàng, nên tính toán khoản tiền hàng tháng cần trả. Khi đã đánh giá được nhu cầu và mức thu nhập hiện tại, hãy lựa chọn các khoản vay đảm bảo chi phí trả nợ hàng tháng không quá 50% thu nhập. Tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán.
Việc sở hữu nhiều thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc các khoản nợ cần thanh toán càng cao. Và khả năng trả nợ đúng hạn càng thấp.
Nếu bạn chỉ có một nguồn thu nhập hoặc tài sản đảm bảo cố định, hồ sơ tín dụng của bạn sẽ bị ngân hàng đánh giá rủi ro cao.
Mỗi khách hàng đều được cấp một hạn mức tín dụng. Bạn chỉ được phép chi tiêu trong hạn mức tín dụng do ngân hàng cấp.
Nếu chi tiêu quá hạn mức tín dụng, bạn sẽ phải thanh toán phí phạt, chịu mức lãi suất cao. Đồng thời bị giảm điểm tín dụng.
Mở thẻ tín dụng nhưng ít dùng hoặc không có nhu cầu sử dụng, có thể khiến bạn nghĩ đến việc hủy thẻ. Tuy nhiên, không nên hủy thẻ khi thời gian sử dụng dưới 6 tháng. Việc này có thể khiến bạn bị trừ điểm.
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán các khoản nợ hoặc sắp rơi vào tình trạng không còn đủ khả năng thanh toán, hãy trực tiếp làm việc với ngân hàng.
Ngân hàng có thể giúp bạn sắp xếp lại lịch thanh toán với mức lãi suất ưu đãi để kế hoạch trả nợ của bạn khả thi hơn.
