Cảnh báo: Tất cả sự thật về vay tiền online mới nhất 2019

Vay nhanh online, vay tiền không thế chấp, vay tiền trong 10 phút, vay tiền mặt không cần giấy tờ… Đây là những thông điệp của nhiều tổ chức tín dụng đen núp bóng danh nghĩa sản cho vay tiền online mời chào khách hàng có nhu cầu.

• Không cần hợp đồng lao động
• Không cần chứng minh thu nhập
• Không thủ tục rườm ra
• Chỉ cần chứng minh thư
• Lãi suất cực thấp, minh bạch
• Thanh toán linh hoạt
• Thủ tục dễ dàng

Người tiêu dùng có thể dàng tiếp cận khoản vay từ 1 triệu -30 triệu đồng, thậm chí 100 – 200 triệu đồng. Sau 5-10 phút, khoản vay đã được duyệt. Thường chỉ trong một ngày, bên cho vay sẽ chuyển khoản tiền cho người vay qua thẻ ngân hàng.

→ 4 điều luật cần nhớ trước khi cho người khác vay tiền

1. Bản chất của mô hình cho vay trực tuyến P2P

Bản chất cho vay tiền online là loại hình cho vay ngang hàng Peer to Peer. Vốn phổ biến tại một số quốc gia phát triển và có hành lang pháp lý rõ ràng.

Điểm thuận lợi của loại hình này là có thể cho vay số tiền từ rất nhỏ đến lớn. Thời gian giải ngân nhanh, ít thủ tục rườm ra, đáp ứng được nhu cầu cần tiền gấp của nhiều người. Hiện nay có 2 loại hình doanh nghiệp cung cấp sàn cho vay ngân hàng.

• Một là chỉ cung ứng sàn, phần mềm giao dịch, xếp hạng tín nhiệm của người vay. Sau đó gửi thông tin tới bên cho vay. Nếu được kết nối, hai bên sẽ thỏa thuận trực tiếp với nhau về lãi suất, còn công ty chỉ ở giữa và hưởng phí giao dịch, thường là 1,5%.
• Hai là, cung cấp công nghệ số kết nối bên cho vay và đi vay. Ngoài ra, có thêm điều kiện bảo lãnh nếu bên đi vay không trả được nợ thì công ty sẽ đứng ra hoàn trả. Điều này thu hút được dòng tiền từ các nhà đầu tư cá nhân nhỏ lẻ, tiền rảnh rỗi của người dân. Tuy nhiên, sẽ có rất ít công ty như vậy hoạt động tại Việt Nam vì không có đủ năng lực tài chính để làm.

→ 100 điều cần biết trước khi sử dụng Thẻ Tín Dụng – Phần 1

2. Chưa có hành lang pháp lý để giải quyết vay tiền online không trả

Khi tìm kiếm chính xác từ khóa “vay tiền online” trên công cụ tìm kiếm google.com, thu về được 38.000 kết quả.

Mặc dù phát triển mạnh mẽ trong hai năm trở lại đây. Nhưng hiện nay, vẫn chưa có bộ hành lang pháp lý quản trị thị trường tài chính này.

Bên cạnh những công ty P2P hoạt động đúng mô hình kinh tế chia sẻ, đã có những biến tướng lợi dụng mô hình này để hoạt động tín dụng đen trá hình hoặc lừa đảo.

Do đó, khi chưa có khung pháp lý để điều chỉnh, thì cả người đi vay và người cho vay đều đối mặt với nhiều rủi ro khi họ không nhận được sự bảo vệ của pháp luật trong trường hợp có tranh chấp xảy ra.

3. Luật dân sự 2015 quy định về lãi suất cho vay tiền

Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015 có quy định về lãi suất vay như sau:

4. Bẫy lãi suất từ tín dụng đen khi vay tiền online

Một số công ty cho vay trực tuyến lợi dụng hình thức cho vay này không tính lãi theo lãi suất công bố mà chỉ thu phí quản lý khoản vay.

Các dạng vay này thường không có hợp đồng quy định rõ ràng hoặc không chặt chẽ theo quy định pháp luật.

Nên họ có thể đẩy chi phí vay vốn lên rất cao. Thậm chí, có những đơn vị ngoài lãi suất còn tính thêm phí quản lý khoản vay 2%/ngày. Tương đương với 720%/năm. Một con số phi kinh tế.

Nếu người vay không chấp nhận, bên cho vay sẽ áp dụng thêm mức phạt thanh toán trễ hạn và thuê xã hội đen đòi nợ; trấn áp; đe doạ;…gây hoang mang cho người vay và rối loạn an ninh trật tự.

Các tổ chức, đơn vị hoặc nhóm tín dụng “đen” thường tìm kiếm những khu vực đông dân. Có hệ thống tài chính chưa phát triển và hệ thống pháp luật thiếu chặt chẽ để đẩy dịch vụ vào. Nhằm chiếm lĩnh thị trường càng nhanh càng tốt.

5. Những điểm cần lưu ý khi có nhu cầu vay tiền online

Trước những bài học kinh nghiệm về lừa đảo cho vay, bẫy lãi suất cao khiến nhiều trường hợp “sống dở – chết dở” khi không may vướng vào vòng xoáy tín dụng đen. Nắm kỹ một số khuyến cáo sau đây:

5.1. Cẩn trọng khi cung cấp thông tin để đăng ký khoản vay

Là hình thức vay tiền trực tuyến, các giao dịch được thực hiện online nên các đơn vị cho vay thường thu thập rất nhiều thông tin cá nhân và người thân của người đi vay.

Thông thường là Facebook, Zalo, số điện thoại của người vay, bố mẹ, vợ, đồng nghiệp, thậm chí là cơ quan làm việc của bạn… để xử lý thu nợ khi có vấn đề xảy ra.

Vì vậy, trước khi cung cấp các thông tin liên quan. Bạn cần tìm và nghiên cứu chính sách thu thập thông tin của công ty để hiểu rõ phạm vi và mục đích sử dụng.

Tránh trường hợp cung cấp thông tin thiếu kiểm soát, dễ gây ảnh hưởng tới quyền lợi của bản thân, gia đình và bạn bè.

Nếu cài đặt các ứng dụng vay tiền, bạn đã vô tình đồng ý cung cấp toàn bộ danh bạ điện thoại cá nhân cho tổ chức đó. Họ có thể tìm đến bạn bè, đồng nghiệp bạn từ thông tin này.

5.2. Nghiên cứu kỹ các điều khoản cho vay

Tìm hiểu và nghiên cứu kỹ các nội dung liên quan đến khoản vay trước khi quyết định vay tiền online tại nhà. Bao gồm:

• Thông tin cung cấp
• Thủ tục xác minh
• Thủ tục giải ngân
• Cách tính lãi suất và tất cả mọi khoản phí đi kèm
• Trường hợp quá hạn trả
• Phạt trả chậm và phạt trả trước
• Có bị phạt nếu hủy giải ngân hay không?
• Thanh toán cho ai
• Hình thức thanh toán
• Thời hạn thanh toán

Nhiều trường hợp, đến ngày thanh toán nhưng người đi vay không thể tìm được người cần thanh toán. Sau đó bị tính phạt trả chậm hoặc siết đồ oan.

5.3. Ký và lưu giữ hợp đồng khi vay tiền online

Người tiêu dùng nên hỏi rõ về hình thức hợp đồng giao kết và cách thức công ty gửi cho người tiêu dùng hợp đồng để lưu giữ.

Chỉ xác nhận đồng ý ký hợp đồng sau khi đã được tìm hiểu và nhìn rõ các nội dung thể hiện trên hợp đồng. Tránh trường hợp thông tin bị thay đổi giữa nội dung tư vấn và trên hợp đồng đã ký.

• Ký nháy vào tất cả các trang trong hợp đồng
• Chú ý các phụ lục
• Đọc các trang, mục đính kèm
• Đọc khu vực chữ nhỏ

Chỉ khi thực sự hiểu toàn bộ mới được phép ký vào hợp đồng tín dụng. Sau khi ký, người tiêu dùng nên yêu cầu công ty gửi bản hợp đồng đã ký để lưu giữ và đối chiếu, sử dụng khi có sự cố tranh chấp xảy ra.

Trường hợp phát hiện nội dung hợp đồng không đúng như nội dung tư vấn, quảng cáo. Người tiêu dùng nên sử dụng các hình thức phản ánh; khiếu nại như: gửi email, qua bưu điện có xác nhận chuyển phát.

6. Cân nhắc khả năng tài chính trước khi vay tiền online

Chi phí vay tiền trực tuyến khá cao so với mặt bằng cho vay tại các đơn vị tổ chức tín dụng.

Vì vậy, mặc dù là vay các khoản có giá trị nhỏ nhưng người tiêu dùng nên có tính toán cụ thể.

Chắc chắn để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn, tránh tình trạng phát sinh các chi phí cao và không cần thiết.

Có nhiều lí do khiến bạn rơi vào cảnh nợ nần và khốn đốn. Bạn có ý thức giải quyết hết những con số đó nhưng không biết lấy khoản tiền nào để bù vào? Vậy làm thế nào để trả nợ lớn một cách nhanh chóng và ít ảnh hưởng đến cuộc sống hiện tại nhất.

6.1. Cần bao nhiêu tiền trả nợ?

Tất nhiên là tôi sẽ biết tôi nợ bao nhiêu; đó thường là câu trả lời bạn có thể nhanh chóng đưa ra.

Tuy nhiên, suy nghĩ đó cực kỳ chủ quan. Thực tế, con số bạn nợ chính xác là bao nhiêu? bạn nợ bao nhiêu người? Bao nhiêu ngân hàng hay chỉ duy nhất một mối nợ lớn? Vậy còn những khoản nợ nhỏ không tên, nợ chưa thống kê ra thì sao?

Đừng vội vàng kết luận rằng tôi hiểu số nợ của mình. Hãy dành thời gian tính toán thống kê với các hóa đơn, kiểm kê các thông báo.

Tin chắc rằng bạn sẽ không thể kết luận vội vàng rằng bạn nợ bao nhiêu. Chỉ khi biết chính xác số nợ của mình bạn mới có thể bắt đầu tính toán được những cách thức trả nợ hiệu quả.

Hãy nên nhớ rằng trả nợ không phải là một con số chung chung mà là một con số cần chính xác đến hàng nghìn!

→ Cách Trả Nợ Nhanh Nhất 2019 [Hướng Dẫn Từng Bước]

6.2. Lãi suất của các khoản vay online là bao nhiêu?

Để trả nợ hoàn tất, ngoài việc trả những gì bạn vay bạn còn cần phải tính và trả cho lãi suất.

Nên rạch ròi và tính toán chính xác lãi suất bạn cần trả trong hạn mức là khoảng thời gian bạn trả xong nợ dự kiến.

Sau khi đã nắm được tổng số nợ cần trả; bạn sẽ giả định cho mình biết được những khoản nợ nào có thể trả sớm nhất.

Cách tốt nhất để phân loại khoản nợ đó chính là dựa trên lãi suất thực tế. Nếu không nắm được % lãi suất hàng năm hoặc APR (lãi suất bình quân năm) mà bạn cần phải trả cho từng khoản vay.

→ Tính lãi suất vay tiền như thế nào?

Hoặc thẻ tín dụng thì bạn cần nhìn vào bản báo cáo hàng tháng; kiểm tra trang quản lý tài khoản trực tuyến hoặc gọi điện cho chủ nợ/công ty phát hành thẻ tín dụng để có được thông tin chi tiết.

Khi trả nợ, đừng bao giờ để bản thân mơ hồ với các khoản lãi suất hay chi phí dịch vụ do bạn đã vay trước đó.

6.3. Mỗi tháng cần trả bao nhiêu cho từng khoản vay?

Chắc chắn sau khi hoạch định những khoản cần phải trả nợ bao gồm nợ gốc và lãi suất; thì việc tiếp theo là tính toán số tiền cần bỏ ra hàng tháng cho việc trả nợ mỗi khoản.

Từ đó tính được dự kiến tổng nợ cần trả theo tháng hay quý một cách chính xác và hiệu quả.

6.4. Có thể cắt giảm chi phí sinh hoạt?

Đây chính là những giá trị tối thiểu cần thiết cho cuộc sống sinh hoạt của bạn. Trong khi bạn có những khoản nợ cần trả. Cách tốt nhất là nên tính toán mức khoản chi tiêu cần và đủ hàng tháng.

Bạn nên hạn chế tối đa mức chi tiêu cho những khoản không cần thiết như: mua sắm; giải trí; du lịch,…

Nếu bạn còn băn khoăn vì những nhu cầu bị cắt giảm; có thể hãy nghĩ đến tìm thêm những công việc làm thêm để gia tăng thu nhập.

Điều này vừa giúp bạn không phải quá khó khăn trong việc thắt chặt chi tiêu. Đồng thời có thêm nguồn thu nhập để hoàn thành kế hoạch trả nợ sớm nhất.

6.5. Xác định tổng thu nhập hiện tại

Tính toán cụ thể, số tiền bạn sử dụng để trả nợ chính là một phần được trích ra từ tổng số thu nhập mà có vào mỗi tháng.

Hãy tính toán và thống kê thu nhập của bạn nếu bạn có nhiều hơn một nguồn thu nhập.

Khi đã nắm được thu nhập thực tế hàng tháng. Bạn sẽ có nhận thức đúng đắn hơn về khả năng trả nợ của mình. Và dự kiến rút ngắn hay kéo dài thời gian trả nợ một cách chính xác nhất.

6.6. Lập kế hoạch chi tiêu hợp lý

Lập kế hoạch chi tiêu tiết kiệm, nghiêm túc thực hiện. Cuối tháng bạn sẽ tích được một phần kha khá để trả nợ. Đừng bỏ qua bất cứ những nỗ lực nào dù là nhỏ nhất.

Nên phân bổ thành 2 khoản và khoản chi cần thiết và không cần thiết. Ưu tiên cho những khoản cần thiết trước; bởi nếu không có chúng bạn sẽ gặp khó khăn và khốn đốn trong cuộc sống.

• Các khoản cần thiết như: thuê nhà, ăn uống, đi lại, y tế
• Khoản không cần thiết: mua sắm, giải trí, du lịch,…

Tuy nhiên, cũng đừng thắt chặt chi tiêu quá mức. Bởi điều này có thể khiến bạn thêm áp lực hơn. Hãy lập ngân sách chi tiêu cho từng khoản để đảm bảo cân bằng tài chính.

Nếu bạn là người không giỏi quản lý tài chính cá nhân; có thể sử dụng các ứng dụng quản lý tài chính để hỗ trợ trong việc cân đối chi tiêu hàng ngày. Giúp bạn đơn giản hóa việc ghi chép, thống kê và tính toán.

Có thể tham khảo ứng dụng Money Lover – phần mềm quản lý chi tiêu với các tính năng đa dạng như: lập ngân sách chi tiêu, kế hoạch tiết kiệm, nhắc nhở về các khoản vay – nợ, thống kê chi tiết về thời gian cần trả nợ, tổng số nợ.

Giúp người dùng dễ dàng đạt được các mục tiêu tài chính; cũng như không phải quá đau đầu để nhớ từng khoản nợ.

6.7. Sẵn sàng đối diện với các khoản nợ

Khi rơi vào tình cảnh nợ nần, chắc hẳn ai cũng rơi vào tình trạng bế tắc chán nản; mệt mỏi thậm chí muốn buông bỏ tất cả.

Cảm giác và tâm lý lo sợ nhiều sẽ khiến bạn mất đi lý trí để trả nợ. Vì thế điều quan trọng nhất lúc này là bạn không được để lo lắng lấn áp và đánh mất niềm tin.

Hãy bình tâm, nhìn lại nguyên nhân khiến bản thân không trả được nợ. Luôn giữ vững tinh thần để đối mặt với các khoản nợ, dù chúng có “khổng lồ” đến mức nào.

Sẵn sàng đối mặt chính là cách giải quyết mọi vấn đề tốt nhất!